Régime d’épargne-retraite

Comment profiter de la hausse des taux d’intérêt

Appel aux épargnants : les taux d’intérêt augmentent

Vous avez probablement entendu dire que l’inflation grandissante est devenue un problème économique mondial. L’augmentation de la demande et les fréquentes pénuries d’approvisionnement font grimper les coûts en flèche. Par exemple, pensez au prix à la pompe lorsque vous faites le plein d’essence.

 

Une inflation modérée est acceptable et bonne pour l’économie, mais aux niveaux actuels, elle est gênante et peut nuire à la croissance économique. C’est pourquoi la Banque du Canada a augmenté les taux d’intérêt à un rythme effréné pour aider à lutter contre l’inflation élevée. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, emprunter de l’argent devient plus coûteux. En retour, les dépenses de consommation et la volonté de s’endetter diminueront, ce qui contribuera à maîtriser l’inflation.

 

D’un autre côté, épargner de l’argent devient plus intéressant lorsque les taux d’intérêt augmentent. Alors que les comptes d’épargne rapportent plus d’intérêts qu’ils ne l’ont fait depuis de nombreuses années, il est temps de s’intéresser de plus près à l’humble (mais utile) compte d’épargne.

Avant de trop vous exciter…

Après des années de taux d’intérêt quasi nuls, les épargnants sont enfin récompensés, mais il y a un problème.

 

La plupart des comptes d’épargne sont liés d’une manière ou d’une autre aux taux d’intérêt généraux, de sorte que lorsque les taux du marché augmentent, les intérêts perçus augmentent aussi. Le problème? Bien que de nombreuses institutions financières soient promptes à réduire les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne lorsque les taux du marché baissent, elles peuvent être lentes à augmenter leurs taux en cas de hausse. En outre, il est peu probable que les intérêts perçus sur les comptes d’épargne puissent suivre le rythme de l’inflation, de sorte que vous risquez de perdre un certain pouvoir d’achat en conservant votre argent dans un compte d’épargne.

Les comptes d’épargnes sont parfaits pour les besoins à court terme

Étant donné que vous perdrez probablement de l’argent à cause de l’inflation au fil du temps, les comptes d’épargne doivent être utilisés pour les besoins à court terme et l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre. Ils constituent également un excellent fonds d’urgence – pour en savoir plus à ce sujet, lisez la rubrique Alerte rouge : qu’est-ce qu’un fonds d’urgence et en ai-je besoin?

 

L’utilisation d’un compte d’épargne pour des objectifs à court terme permet de réduire le stress financier et de ne pas s’endetter (ou de réduire le niveau d’endettement). Il peut également vous empêcher de puiser dans vos autres placements pour obtenir des liquidités ou perturber votre stratégie de placement à long terme.

Les comptes d’épargnes ne sont pas des bons placements à long terme

Si les comptes d’épargne ont leur utilité, il faut bien admettre que l’obtention d’un rendement égal ou supérieur à l’inflation au fil du temps n’en fait pas partie. Garder de l’argent dans des comptes d’épargne au lieu d’un portefeuille de placement conçu pour vous aider à atteindre vos objectifs à long terme est un moyen sûr de perdre du pouvoir d’achat et de ne pas atteindre ces objectifs. Pour en savoir plus à ce sujet, lisez la rubrique Épargner ou investir : qu’est-ce qui me convient le mieux?

Si vous ne savez pas s’il faut épargner ou investir, demandez à votre conseiller de vous proposer un plan qui vous convient. Gardez également à l’esprit que ce n’est pas nécessairement l’un ou l’autre. Vous pouvez placer de l’argent dans un compte d’épargne pour les mauvais jours (ou pour garder une partie de votre argent en sécurité), mais vous devez aussi investir pour faire fructifier votre patrimoine à long terme.

3 types courants de comptes d’épargne

Les comptes d’épargnes ne prennent pas tous la forme d’un compte. Si vous voulez maximiser les intérêts que vous rapporte votre épargne, examinez vos options. Dans tous les cas, les intérêts sont généralement calculés quotidiennement et payés mensuellement, sur la base d’un taux d’intérêt annualisé publié qui fluctue dans le temps.

1. Compte d’épargne à intérêt élevé (« CEIE »)

Ils sont généralement proposés par les banques à charte et les coopératives de crédit. Sachez que certaines institutions financières proposent des taux promotionnels où le taux d’intérêt annoncé est plus élevé au cours des premiers mois, mais diminue ensuite considérablement. D’autres peuvent imposer des restrictions sur le solde minimum et la fréquence des retraits. Il peut également y avoir des frais mensuels ou des frais de transaction qui grugent vos intérêts. Les CEIE offrent souvent une protection des dépôts par l’intermédiaire de la Société d’assurance-dépôts du Canada dans le cas des banques à charte, ou peuvent bénéficier d’un soutien provincial dans le cas des coopératives de crédit.

2. Compte d’épargne-placement (« CEP »)

Ils sont proposés par des courtiers de plein exercice et des courtiers à escompte, et fonctionnent de la même manière qu’un CEIE. Ils sont moins connus parce que la plupart des gens détiennent un compte de placement auprès d’une firme de courtage, plutôt qu’un CEP. De nombreuses firmes de courtage proposent un CEP qui offre un taux compétitif avec des frais minimes. Notez simplement que retirer de l’argent lorsque vous en avez besoin peut prendre un peu plus de temps qu’avec un compte d’épargne. Les dépôts en CEP sont habituellement protégés par le biais du Fonds canadien de protection des épargnants (FCPE).

3. Fonds négociés en bourse (« FNB ») en espèces

Il s’agit de titres négociés en bourse comme les autres FNB. Ils détiennent l’argent des investisseurs sur un ou plusieurs comptes d’épargne sous-jacents auprès de banques à charte ou d’autres institutions financières. Un avantage des FNB en espèces est qu’ils peuvent être détenus dans n’importe quel type de compte, y compris les CELI et les REER, alors que la plupart des autres types de comptes d’épargne ne sont généralement disponibles que sous forme de compte non enregistré (c’est-à-dire imposable). Comme les FNB en espèces sont négociés en bourse, leur utilisation est un peu plus complexe. Selon les conditions du marché, un investisseur peut perdre une partie de son rendement lorsqu’il achète et vend un FNB en espèces. De plus, même s’il faut un peu plus de temps pour accéder à votre argent, puisque vous devez vendre le placement avant d’effectuer un retrait, les FNB en espèces sont toujours plus liquides que des produits comme les CPG, qui vous obligent habituellement à immobiliser votre argent pendant une certaine période. Comme pour les CEP, les FNB en espèces sont disponibles via des comptes de courtage à service complet ou à prix réduit, et sont protégés par le FCPE.

Notre compte d’épargne est un compte d’épargne-placement

Le compte d’épargne offert par Investissement direct CI est un CEP détenu par l’intermédiaire de notre partenaire dépositaire affilié, CI Services d’investissement.

Contrairement à d’autres comptes d’épargne offrant un taux de lancement qui expire et passe par défaut à un taux plus faible à long terme, le taux d’intérêt que nous offrons n’expire pas (bien qu’il puisse augmenter ou diminuer, en fonction de l’environnement du marché). Mieux encore, notre compte d’épargne est totalement gratuit, et peut même contribuer à réduire les frais payés sur vos autres comptes de placement!

 

N’oubliez pas que notre compte d’épargne est en dollars canadiens, qu’il n’est disponible que pour les particuliers (pas pour les titulaires de comptes conjoints ou autres entités) et qu’il s’agit d’un type de compte non enregistré (imposable).

Principaux avantages :

  • Pas de taux promotionnels.
  • Aucuns frais. Pas de pièges. Pas de plaisanteries! Toutes les transactions sont entièrement gratuites.
  • Aucun minimum requis. Déposez autant que vous le souhaitez.
  • Le regroupement avec vos autres comptes chez Investissement direct CI peut vous aider à bénéficier de frais réduits - demandez-nous comment cela fonctionne.

Plutôt flexible, non? De plus, CI Services d’investissement est membre du FCPE, qui assure la protection de vos comptes en cas d’insolvabilité des dépositaires, jusqu’à concurrence d’un million de dollars par type de compte. Nous vous aidons à garder votre argent en sécurité, pour qu’il soit là quand vous en avez besoin. Les retraits peuvent être traités dans les trois jours ouvrables (sous réserve des retenues initiales sur les nouveaux dépôts).

Faites l’achat de FNB en espèces sans commission chez Négociation directe CI

Contrairement à d’autres courtiers à escompte, Négociation directe CI ne limite pas le choix de l’investisseur en ce qui concerne les FNB en espèces. Les investisseurs autonomes peuvent choisir parmi tous les FNB en espèces disponibles au Canada et utiliser tous les types de comptes disponibles. Les FNB sont gratuits à l’achat et ont un coût à la vente. Comme pour les CEP, les soldes sont protégés par le FCPE.

Simple à mettre en place

Consultez la page sur l’épargne pour voir plus de détails sur le compte d’épargne offert par Investissement direct CI, y compris le taux d’intérêt actuel.

 

Consultez la page sur la négociation pour en savoir plus sur les types de comptes et les prix disponibles chez Négociation directe CI.