Régime d’épargne-retraite

Indépendance financière, retraite anticipée (INFRA)

Ne serait-il pas agréable de prendre sa retraite beaucoup plus tôt que prévu? Pour un nombre croissant d’entre nous, l’indépendance financière et la retraite anticipée (INFRA) sont à l’ordre du jour. 

La retraite anticipée est une idée très ambitieuse. Pourtant, elle est particulièrement en vogue chez les milléniaux. La grande idée : gagner de l’argent, en économiser une tonne, puis prendre sa retraite à 45 ans et profiter de son temps. Peut-être subventionnerez-vous votre style de vie en réalisant des projets passionnels payants, en acceptant un travail rémunéré pendant que vous voyagez dans une auto-caravane, en vendant des T-shirts sur une plage ensoleillée où le coût de la vie est faible, comme en Thaïlande ou au Costa Rica.

Les règles de base de l’INFRA

What’s the formula to set your retirement on FIRE?
Two basic principles

Save 25 times your annual expenses = Nest Egg
You can withdraw ONLY up to 4% of your Nest Egg annually to fund your FIRE retirement

Lorsque vous avez économisé un montant égal à 25 fois vos dépenses annuelles, félicitations! Votre plan de retraite est réussi. 

À partir de là, vous suivez la règle des 4 %. C’est-à-dire que 4 % est le montant que vous retirez de votre pécule chaque année de retraite pour couvrir vos dépenses. En supposant un taux de rendement relativement prudent de 4 % sur cet investissement, vous vivez simplement du rendement de l’investissement – et le travail rémunéré devient facultatif, puisque vous prenez une retraite anticipée. 

En suivant ce plan, si vous avez épargné suffisamment, le travail rémunéré peut devenir facultatif lorsque vous prenez une retraite anticipée.

Mais faites attention à ces règles importantes, ou vous risquez de commettre de graves erreurs financières :

Règle 1 Payez d’abord le fisc

Lorsque nous parlons de votre épargne, nous faisons référence à l’épargne après impôt. Vous ne pouvez pas simplement ne pas payer le gouvernement et quitter le pays à 45 ans pour fuir en Amérique latine.

Règle 2 L’inflation pourrait compromettre vos plans

Ce plan est une ligne directrice de base, mais il ne tient pas compte de l’inflation. Même à un taux d’inflation modeste de 2 %, les régimes pourraient ne pas payer entièrement vos besoins de retraite anticipée. Vous risquez de puiser très tôt dans votre capital pour payer les coût de la vie.

Règle 3 Vous devez investir

La grande majorité des gens ne peuvent pas simplement mettre leur argent sous leur matelas et espérer prendre une retraite anticipée. Vous allez devoir gagner de l’argent avec votre argent avant de prendre votre retraite.

Dépenses des ménages canadiens

Votre situation personnelle sera différente. Toutefois, voici ce que le ménage canadien moyen a dépensé en 2017, selon les dernières données disponibles de Statistique Canada (que nous citerons tout au long du document). Utilisons ces chiffres comme référence de base pour vous.

What a Canadian households pay for

Total consumption
Combining $18,637 for shelter, $4,827 for household operations, $8,527 for food, $12,707 for transportation, $3,430 for clothing, etc. Source: Statistics Canada

$63,723/year

Que se passe-t-il si vous prenez votre retraite à l’extérieur du Canada? Dans ce cas, votre consommation totale pourrait être nettement inférieure (par exemple, si vous prenez votre retraite au Mexique ou en Thaïlande, où le coût de la vie est moins élevé). Vous devrez faire quelques recherches spécifiques à chaque pays si vous planifiez une retraite à l’étranger.

Vos objectifs personnels modifieront votre approche de l’INFRA. Et ce n’est pas pour tout le monde. Toutefois, si vous cherchez à essayer une version de l’INFRA pour votre propre retraite, voici trois façons de le faire, de la plus risquée à la moins risquée : INFRA avec un travail ludique, INFRA allégé et INFRA bien garni.

INFRA avec un travail ludique

INFRA avec travail ludique

Risk Level

Very high. If you can’t find paying passion projects when you’re older, you might not have enough to live on.

Who this FIRE is for

Someone who isn’t planning on saving as much, but still wants to retire early.

What your Funemployment FIRE savings will pay for in retirement

Not much. Just basic consumption (including only food, transport, clothing — and not shelter, or anything else). “Just-the-basics” comes to ($24,664/year) Source: Statistics Canada

What you STILL need to pay for in retirement, from your “funemployment” income

Just about everything. Shelter, recreation, healthcare, etc. 

Will you need to keep working in retirement?

Yes. Hopefully you’ve got some special skills or can find paid work at a job you love.

How much will you need to save before you have a Funemployment FIRE?

$616,600, just to cover basic consumption. ($24,664 X 25 years)
“Just-the-basics” annual consumption for a Funemployed FIRECombining $8,527 for food, + $12,707 for transportation + $3,430 for clothing, via Source: Statistics Canada)

Amount you need to save for a Funemployment FIRE for 25 years, at a 6% average investment return (again, not including taxes).

$889/month

Avec l’INFRA à travail ludique, vous économisez seulement pour couvrir certaines de vos dépenses de consommation de base à la retraite, et non la consommation totale. Vous aurez toujours beaucoup de dépenses non financées, comme le logement, les loisirs et les soins de santé. 

Ou encore : ce n’est pas pour rien que l’on parle de d’INFRA ludique…

Pour couvrir le manque à gagner entre ce que vous avez épargné et ce dont vous avez besoin pour vivre, vous allez devoir continuer à travailler. Vous pourriez être un bon candidat pour cette version de l’INFRA si :

  • Vous pouvez occuper un emploi que vous pensez aimer pendant de nombreuses années encore, après avoir pris votre retraite officielle. 
  • Vous avez une compétence spécialisée qui sera toujours demandée. 
  • Vous pouvez travailler à temps partiel en tant que consultant ou pigiste. 

Peut-être appréciez-vous un rôle peu stressant dans un restaurant. Ou bien vous travaillez dans un ranch, profitant du grand air, n’étant plus coincé(e) dans un bureau. L’important, c’est que vous fassiez le travail que vous avez toujours voulu faire, et non celui que vous avez accepté au départ uniquement pour le salaire. 

Les risques liés à l’INFRA avec travail ludique

  • Vous n’êtes plus en mesure d’accepter de travail occasionnel ou contractuel en vieillissant, que ce soit à cause d’un handicap ou d’une discrimination (ex. discrimination d’âge).
  • Vos compétences deviennent superflues en raison des progrès technologiques. 

Si l’un de ces scénarios se produit, vous pouvez passer du statut de travailleur ludique à celui de chômeur. Vous devrez alors, à l’automne de votre vie, vous démener pour payer les dépenses que vous n’avez pas correctement financées lorsque vous étiez plus jeune. 

Vous n’aimez pas ce niveau de risque? Vous voulez et pouvez épargner davantage? Examinons la prochaine option.

INFRA allégé

L’INFRA allégé

Risk Level

Medium. You’ve got a financial buffer if you can’t chop expenses enough or have trouble finding paying passion projects.

Who this FIRE is for

Someone who is saving for retirement, but doesn’t have big expensive plans — or will live in a place where the cost of living is lower

What your Lean FIRE savings will pay for in retirement

Based off the average consumption expenditure per household in Canada ($63,723/year) Source: Statistics Canada — but your actual needs may vary significantly.

What you STILL need to pay for in retirement, from income earned after retirement

Those “nice-to-have” expenses like recreation and entertainment. In fact, you might have saved to fully fund a thrifty lifestyle in Canada, or living in a sailboat in Latin America.

Will you need to keep working in retirement?

Probably, at least part-time. Hopefully you’ve got a specialty or can work at a job you love, so it still feels like retirement.

How much will you need to save before you have a Lean FIRE?

$1.59 million ($63,723 X 25 years), to fund a thrifty retirement… or more. Probably not less. Highly variable, depending on your lifestyle.

Amount you need to save for a Lean FIRE for 25 years, at a 6% average investment return (again, not including taxes

$2,300/month

Bienvenue à l’INFRA allégé. Vous avez plus de marge de manœuvre financièrement, car vous pouvez épargner des sommes importantes pour les années à venir. 

Peut-être allez-vous cultiver vos propres légumes et rester économe au début de votre retraite. Pour l’instant, il est possible que vous ayez un double revenu, sans enfant (et sans projet de laisser un héritage). Vous n’avez besoin d’épargner que pour être à l’aise pendant vos années de retraite. Vous n’avez pas l’ambition de voyager dans le monde, de vous offrir des meubles de luxe et avoir d’autres dépenses extravagantes.

L’INFRA allégé est un modèle hybride entre le travail ludique et l’INFRA bien garni. Il n’y a pas de formule universelle ici.

Mais que se passe-t-il si vous voulez un tampon financier encore plus important à la retraite? Voyons à quoi ressemble un INFRA bien garni.

L’INFRA bien garni 

INFRA bien garni

Risk Level

Low. You’re retiring early with a very large financial safety net

Who this FIRE is for

Someone who saved a lot. You worked hard. Now you can play hard!

What your Fat FIRE savings will pay for in retirement

Everything. Pretty much the same expenses as before you retired, or more… but without a mortgage to pay, you can live even larger. For a Fat FIRE, we’re estimating a total of $80,000/year. 
We’re using average consumption expenditure per household in Canada, $63,723/year (Source: Statistics Canada) plus a buffer of $16,277. That buffer is a bit arbitrary — you’ll need to adjust for your own personal “living large” spending plans.

What you STILL need to pay for in retirement

Nothing. You’ve got this covered. 

Will you need to keep working in retirement?

No! Not unless you feel like it. Enjoy your hobbies, go traveling… or just enjoy your front porch. It’s up to you.

How much will you need to save before you have a Fat FIRE?

$2 million, or more ($80,000 X 25 years). Why, yes! As a matter of fact, that is a lot of money.

Total savings needed to cover 25 years of annual expenses($80,000 X 25 years)

$2 million

How much would you need to save  if you wanted to save for a Fat FIRE in 25 years, at a 6% average investment return(again, not including taxes).

$2,886/month

Avec un INFRA bien garni, le risque, ce n’est pas pour vous. Vous voulez vivre pleinement dès le début de votre retraite. Vous avez épargné et épargné… et lorsque vous atteignez la retraite anticipée, vous pouvez vous lâcher. 

D’une certaine manière, c’est le plan INFRA facile : vous pouvez faire ce que vous voulez au début de votre retraite, sans vous soucier des détails, parce que vous avez tellement épargné à l’âge tendre de 45 ou 55 ans! 

D’autre part, il s’agit du plan de retraite le plus difficile à exécuter correctement. 

Il ne s’agit pas seulement d’épargner suffisamment. Il s’agit d’épargner beaucoup plus que quelqu’un qui prend 10 ou 15 ans de plus pour épargner en vue de la retraite à 65 ans. En tout honnêteté, c’est hors de portée pour la plupart des Canadiens.

Cela dit, voyons ce que cela implique. Supposons que vous souhaitiez disposer d’un revenu de 80 000 $ par an, couvrant la consommation totale moyenne d’un ménage canadien chaque année (63 723 $) avec une marge supplémentaire (16 277 $) pour atteindre le chiffre rond de 80 000 $. 

C’est assez ambitieux. Est-ce même faisable? Pour la plupart des gens, ce n’est pas réaliste. Toutefois, pour les personnes à revenu élevé qui épargnent et investissent beaucoup, c’est possible.

Une mise en garde concernant l’établissement de votre plan de retraite selon INFRA

L’INFRA ne convient pas à tout le monde. Si vous trouvez un sens à votre carrière et aimez ce que vous faites, prendre une retraite anticipée est peut-être la dernière chose à laquelle vous pensez. De plus, les sacrifices que cela implique peuvent être plutôt durs. Tout le monde n’est pas prêt à vivre avec un budget strict pendant les années où il gagne le plus d’argent, gardant les moments agréables pour plus tard.

Nous pouvons vous aider à en savoir plus sur la manière d’atteindre l’indépendance financière et de prendre une retraite anticipée (ou juste à temps). Chez Investissement direct CI, vous bénéficiez de conseils financiers illimités. Planifiez une séance de clavardage pour en savoir plus sur vos options.